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第二步：定投與儲(chǔ)蓄積累第一桶金
家庭理財(cái)的基礎(chǔ)：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
家理財(cái)的第一桶金完全來自于工作的收入和儲(chǔ)蓄。我們認(rèn)為，除非有個(gè)無人可擋的天生好命，或者勇于干些刀口舔血的事，否則家庭理財(cái) 的第一桶金幾乎無一例外均來自努力工作的收入。有些朋友可能會(huì)說：“是的，我是有工作和收入，但就是積蓄很少。”其實(shí)這也難怪，我太太開始時(shí)也是月光族。 這說明光有努力工作還不夠，還需要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是如此的重要，完全是投資理財(cái)的第一課。通過記賬，大家對(duì)自己的消費(fèi)有個(gè)基本數(shù)目，再對(duì)比一下收入，就知道每個(gè)月可以將收入的多少比例用于強(qiáng) 制儲(chǔ)蓄了。有人說強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的比例應(yīng)該達(dá)到收入的30％，我認(rèn)為這完全是一個(gè)個(gè)性化的問題，依賴于個(gè)人的月收入和消費(fèi)情況，總不能為了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄而嚴(yán)重影響當(dāng) 前生活。不過我家當(dāng)年的儲(chǔ)蓄是超過這個(gè)比例的。
不管數(shù)目多少，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄都是非常必要的。所謂強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，就是要有約束力，與以前的先消費(fèi)，到月末看剩下多少再儲(chǔ)蓄有本質(zhì)的區(qū)別。一旦確立強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的比 例，就要堅(jiān)持。無論是10％，還是80％。每個(gè)月拿到工資后，先按比例儲(chǔ)蓄，然后才是消費(fèi)。如果通過分析記賬而不斷優(yōu)化消費(fèi)，那么還可以不斷提升強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 的比例。其間要是有其他收入，例如分紅、獎(jiǎng)金等，也都放到儲(chǔ)蓄里面。
這樣堅(jiān)持一年，就會(huì)看到顯著效果。這時(shí)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄就不再是一個(gè)痛苦的事情，而是一個(gè)自 然而然的過程和習(xí)慣了。
必須承認(rèn)，改變，尤其是改變自身的習(xí)慣對(duì)任何人都是很困難的。所以有時(shí)也需要一些特殊的手段，如同在專欄一開始提到的針對(duì)太太的“儲(chǔ)蓄獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃”。如果這些還不足以說服你自己，那大家應(yīng)該考慮這個(gè)觀點(diǎn)，就是決定你財(cái)富的不是每月掙多少，而是剩下多少，只有剩下的錢才是財(cái)富。
春假的時(shí)候去北加州轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，也和幾個(gè)在硅谷的大學(xué)同學(xué)見面敘舊。敘舊之余，我也想向大家學(xué)習(xí)一下在美國(guó)如何投資。結(jié)果卻是比較出乎意外──絕大多數(shù)同 學(xué)，盡管他們的收入換算成人民幣已經(jīng)不少，可是卻很少有余錢進(jìn)行投資理財(cái)。在交稅、存養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(xiǎn)等等之后，到手的錢已經(jīng)大打折扣。還要每月支付房 貸、地稅、養(yǎng)車、孩子上中文學(xué)校、各種興趣班、旅行等等。每月的錢大部分用來償還債務(wù)和支付各種帳單。他們坦言，在美國(guó)解決身份問題后最怕的就是失業(yè)。因 為即使還清了房貸，每月還要有不菲的地稅。他們也有很多夢(mèng)想，但都要等到退休后再去實(shí)現(xiàn)。詢問之下，他們都沒有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。
其實(shí)，養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣并不難。我們每月的消費(fèi)，即使各方面都減少10％，對(duì)生活品質(zhì)不會(huì)有太大影響。如果再去掉浪費(fèi)，儲(chǔ)蓄的比例就會(huì)更高。太太婚 前在北京曾租房四年，每月租金1,400元。四年下來，就是67,200元。她自己感慨，如果當(dāng)時(shí)每月同時(shí)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄1,400元，那四年的儲(chǔ)蓄至少就是 67,200元（在有理財(cái)概念的人看來，當(dāng)然不只是這個(gè)數(shù)。因?yàn)槟阋紤]現(xiàn)值和未來值，這些概念我們會(huì)在后面討論）。而不是最后只剩下不到3萬(wàn)元。而每月少 花1,400元，不過少買一兩件衣服、少看一場(chǎng)話劇。其實(shí)，少了這些，對(duì)生活并沒有太大影響，每月扔掉的或者閑置的衣服都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個(gè)數(shù)目。但如果幾年前就 開始儲(chǔ)蓄，開始投資，那一定是不同的財(cái)務(wù)狀況。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展造就了很多“暴富”的機(jī)會(huì)，包括2007年的股市和2009年的樓市。市場(chǎng)都是有周期性的，我們相信類似的機(jī)會(huì)以后還會(huì)有。但如果 不從強(qiáng)制儲(chǔ)蓄開始、不進(jìn)行投資理財(cái)，那么再多的發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)也只會(huì)擦肩而過。還是那句老得不能再老的話──機(jī)會(huì)總是留給有準(zhǔn)備的人。
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