國際互聯網巨頭正在全面進軍金融服務領域。
10月8日，谷歌(微博)在英國推出新項目，即為企業用戶提供貸款，幫助其購買該公司搜索廣告，這是谷歌首次進軍信貸領域。而相隔一周前，亞馬遜(微博)宣布將為第三方賣家提供貸款，幫助其在亞馬遜的平臺上出售商品。
近年來興起的供應鏈金融不僅面臨經濟增長放緩融資需求下滑、同業競爭加劇、人才儲備仍有待提升等諸多挑戰，互聯網企業跨界金融的“威脅”也正在逼近。
挑戰：互聯網獲客渠道沖擊
目前，在金融領域，與電子商務扯上關系的事情不少。面對著具備龐大企業會員的電商平臺殺入金融業，銀行業內人士難免驚呼“狼來了”。
真正對銀行形成挑戰的是互聯網企業模式對既有抵押制融資思路的挑戰。而在銀行專業人士看來，互聯網金融的模式與銀行傳統業務仍有所區別。
興業銀行(12.58,0.15,1.21%)貿易金融部總經理林曉中認為，銀行在設計供應鏈金融解決方案時，核心企業的資信情況和交易關系穩定性以及核心企業的配合程度顯得尤其重要，如果情況都合乎銀行的期望，借款企業財務狀況的重要性將被降低，否則借款企業仍會被銀行拒貸。“對于與核心企業沒有構成直接交易關系的企業，融資通常以合格動產質押來支持。銀行很難在沒有風險轉移手段的情況下，像阿里信貸一樣敢于僅憑經營數據來決定放款。”
興業銀行首席經濟學家魯政委(微博)表示，在中小企業融資過程中，信息不對稱是一個重要問題，在緩解信息不對稱方面，征信體系的完善最為關鍵。
“由于一些歷史原因，國內一些中小企業缺乏比較完善的信息披露及評價體系，使投資機構由于缺乏對企業的足夠了解而對放款缺少信心。”中國銀監會銀行二部主任張金萍在接受媒體采訪時就表示，信息約束是當前銀行機構反映最突出的難題。
供應鏈金融的應用在一定程度上緩解了這個難題，因為上下游企業之間的貿易往來憑據成為資信的審查和放款依據。
申銀萬國(微博)分析師倪軍指出，在供應鏈金融中，對銀行而言，對企業的情況了解越多對其風險的掌控能力就越強，因此在這種情境下，銀行往往更多關注的不是單個企業的風險而是整個供應鏈，即使有個別企業達不到貸款審批要求，只要整個供應鏈發展良好業務穩定，該企業一樣可以獲得授信，同時銀行的風險也比向該企業直接發放貸款要小很多。
“不管是互聯網還是數據，能掌握的都是信息，而非資產，即阿里實施風險控制的途徑是希望對風險有精確的判斷和正確的決策，把損失控制在一個可以接受的比例之內，而非某一筆業務決策失敗后可以得到的補償。”林曉中說。
機遇：信息即信用
林曉中認為，基于網絡電子商務平臺的小微信貸技術，對供應鏈金融是一種重要補充，也給銀行帶來一次警醒和新的機遇。目前，興業銀行正加緊開發貿易金融業務系統，原來主要是為了優化業務流程、提升效率而進行這項工作，但受互聯網金融啟發后，興業銀行貿易金融部正籌劃更長遠的目標——供應鏈金融線上化：通過系統連接企業ERP系統、企業網銀、監管公司和保險公司等數據庫，盡可能將所有環節通過電子化對接，既能提升業務效率，更能保證數據來源準確性，有利于銀行對真實“信息”的精確把握，從而在一定程度上實現對交易環節的把控，在對企業授信時適當淡化對企業本身實力和信用的要求。
“如果銀行能夠通過實時監測業務運行中的資金流動情況來提前預知融資風險，將有效控制不良貸款的發生，對于企業而言，則將意味著更多的融資需求可被滿足。”一位股份制銀行信貸業務人士表示。
信息即信用，來自互聯網時代的第一個挑戰也是供應鏈金融的機會所在。
林曉中認為，未來供應鏈金融的重要發展趨勢之一，是在銀行間業務理念和產品功能逐漸趨同的環境下，電子化程度越來越成為一家銀行創造和保持競爭力的重要手段，融資企業和其交易對手之間的交易信息能否及時、準確獲得，將對風險判斷和風險管理產生重大影響。能相應改善信用管理(如采用第三方征信和集群審批手段)和風險管理手段的銀行將可望脫穎而出并牢牢占據主導地位。
“銀行和核心企業之間的關系將逐漸由風險轉移轉變為風險分擔，直接的協議責任和債權讓渡將更多由信息支持所取代，為獲取某些強勢的龍頭企業的供應鏈金融業務，銀行將不得不學會自行判斷并獨立承擔其上下游企業的融資風險。”林曉中說。 |
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